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对信用保证保险的几点认识  

2014-12-11 04:54:04|  分类: 社会杂谈(原创) |  标签: |举报 |字号 订阅

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第一部分:发展情况

信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上,因投保人在信用关系中的身份不同,而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险。将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。

信用保证保险在保险行业中是一个较为年轻的险种,虽然从世界范围来看,特别是欧洲近年来发展较快,但在中国除了出口信用保险取得了一定发展之外,其它业务仍处在起步阶段。当然,笔者对信用保证保险的业务开展情况并没有进行全面的调查研究,但通过从公开渠道查询到的资料,平安保险信保业务主要的模式应该是:信用保证保险+银行贷款,也就是说该保险是为银行贷款提供的“保险”。保证保险业务根据公开的资料,我国目前有多家保险公司开办,具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质量保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保证保险、雇员忠诚保证保险等。

第二部分:法律性质分析

在查阅了已开展相关业务保险公司的官方网站及已出版的相关研究资料后,笔者认为从法律性质上分析,信用保险和保证保险有着本质的区别。当保险合同之投保人为债务人时,债务人为债权人之利益,以债权人为被保险人所缔结之为他人利益保险合同的,为保证保险合同;若以债权人为投保人,债权人为自己利益缔结保险合同的,则为信用保险合同。

具体来讲,从主体上分析,信用保险之被保险人是债权人而不是债务人,债务人并不是信用保险关系的主体,当然债务人的行为将对债权人所享有的信用利益产生影响,而且当保险事故发生后,保险人在理赔后相应会取得对债务人的追偿权;而债务人在保证保险中负有支付保险费的义务,是保证保险关系的当事人。

关于保证保险的定义,最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函中认为:“保证保险是由保险人为投保人向被保险人(即债权人)提供担保的保险,当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定义务,给被保险人造成经济损失时,由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。”即保证保险合同属于为第三人利益的合同,保证保险合同的当事人是债务人(被保证人)和保险人(保证人)。保监会关于保证保险合同纠纷案的一份复函中与最高人民法院的立场一致。也曾经在一起相关案件的复函中表达的类似的观点。

从法律性质上分析,虽然新修订的《保险法》第95条第2款中规定的保险公司的财产保险业务范围包括开展信用保险和保证保险,但结合《物权法》、《担保法》的相关规定及国内担保公司的业务开展情况来分析,笔者认为信用保险是被保险人将自身面临的他人不守信用造成自身损失的风险,转嫁给保险人,应该是一种纯粹的保险业务;而保证保险则是一种类似担保的业务,由义务人向保险人投保,保险人向权利人提供担保,从业务开展和风险防控上讲可以参照担保的各项规则。

但是我们也必须清楚的看到,保证保险与保证还是存在明显区别的,保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议,其当事人是主合同的债权人和保证人,而保证保险合同的当事人是债务人(被保证人)和保险人(保证人),债权人一般不是保证保险合同的当事人,而是通常作为合同的第三人。保证保险合同是为第三人利益合同,不同于普通的财产保险,其受益人并非投保人,通常只有人身保险的受益人可以为第三人,所以,普通财产保险的部分法律规定不能调整该险种所涉及的法律关系。

具体来讲,保证保险合同具有以下特征:

其一、保证保险主体特定。

其二、保证保险具有独立性。通常认为,在以借款人为投保人,银行为被保险人的保证保险合同中,贷款合同是保证保险合同的基础合同,但二者之间不存在主从合同关系,保证保险合同具有独立性,这也于保证合同不同,不受主从合同效力的约束。

其三、保证保险附有追偿权。在实务中,通常认可了保证保险附有追偿权。而普通财产保险中虽有代位求偿权的规定,但在保证保险中难以援引该规定,因为作为保证保险合同当事人的债务人的违约不能构成代位求偿权所要求的由于第三人导致保险事故发生的要件。而保证保险的追偿权从法理上讲源自保证制度。

关于追偿权,在贷款保证保险中,被保险人(通常是作为债权人的银行)除对债务人(通常为投保人)享有借款合同之债,还可能对保证人、抵押人享有保证债权或抵押权。保险人承担保险赔偿责任后,除可以对债务人行使追偿权外,我认为,保险人也可以对保证人、抵押人行使追偿权,但法律另有规定或当事人另有约定的除外。

有专家认为《保险法》第45条关于保险代位求偿权的规定,所指之造成保险标的损害的第三者,不应是保险合同订立双方之外的第三者,即不是投保人和保险人之外的第三者,而是指保险人和被保险人之外的第三者。所谓“第三者”,应为保险人、被保险人以外的其他人。照此理解,保险人在理赔后当然享有向投保人的代位求偿权。

其四、保证保险具有特殊的责任形态、责任内容和责任实现机制。保证保险的责任形态体现为连带责任,其责任内容为承担保险法上的赔偿责任,责任实现机制是保险法上的理赔机制。这也于保证有较大不同,比较而言保证保险在担保功能的实现上更为方便快捷,减轻了债权人对保证债权实现的后顾之忧。

其五、保证保险具有特殊的保险标的、保险事故和保险利益。保险标的是借款合同的债务的履行,保险事务是借款合同债务的不履行,及借款债务人的违约。

其六、保证保险附有保险法上的抗辩权。有判决认为,保证保险合同作为财产保险合同的一种,保险人享有广泛的抗辩权。比如,改变了保险承保的基础和条件的,保险公司不承担保险责任;投保人不履行如实告之义务,保险人可依法解除合同,并对解除合同前发生的保险事故不承担保险赔偿责任;被保险人不尽维护保险标的安全义务,不尽危险程度增加的通知义务,不尽力防止损失扩大及不尽保险合同约定义务,保险人可以进行减责或免责的抗辩等。

根据以上特征,笔者认为保证保险制度在担保功能上比保证制度具有较大优势,随着人们认识程度的提高,必定具有较大的发展究竟。

其一、保证保险的保证人是作为金融机构的保险公司,具有强大的履约能力。

其二、保证保险合同与基础关系的独立性,打破了传统保证制度对主债权债务合同和保证合同的主从合同关系,降低了债权人对保证合同的无效或者保证债务免责规定的顾虑。

其三、保证保险再现借助于保险理赔机制来实现,充分实现了债权人对快速、便捷、高效实现债权的要求。

信用保险和保证保险的区别:

虽然信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的,都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。但他们也是有区别的,这些区别主要是:

其一、投保人(担保请求人)不相同。信用保险是保险人根据权利人的请求担保义务人(被保证人)信用的保险;保证保险是义务人(被保证人)自己根据权利人的要求,请求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。即是说前者由权利人投保义务人的信用风险,后者由义务人(被保证人)投保自己的信用风险。

其二、信用保险是填写保险单来承保的,其保险单同其他财产险保险单并无大的差别,同样规定责任范围、责任免除、保险金额(责任限额)、保险费、损失赔偿、被保险人的权利义务等条款;而保证保险是出立保证书来承保的,该保证书同财产险保险单有着本质区别,其内容通常很简单,只规定担保事宜。

其三、信用保险的被保险人(也是投保人)是权利人,承保的是被保证人(义务人)的信用风险,除保险人外,在保险合同中只涉及到权利人和义务人两方;保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险,义务人是被保证人,由保险公司出立保证书担保,保险公司实际上是保证人,保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务),这样,除保险公司外,保证保险合同中还涉及到义务人、反担保人和权利人三方。

其四、在信用保险中,被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人,保险人承担着实实在在的风险,必须把保费的大部分或全部用于赔款(甚至亏损),保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿,但成功率很低,就是说信用保险的承保风险比较大,所以,大部分开办出口信用保险的国家都把它列为政策性保险,往往由政府设立专门的政策性保险公司经营,或由政府资助商业保险公司经营;在保证保险中,义务人交纳的保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。保险人出立的保证书,履约的全部义务还是由义务人自己承担,并没有发生风险转移,保险人收取的保费只是凭其信用资格而得到的一种担保费,风险仍由义务人承担,在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务,嗣后再通过反担保措施要回代为承担的赔偿款。因此,经营保证保险对保险人来说,风险相对比较小。

第三部分:法律风险分析

结合以上分析,笔者认为开展信用保证保险应区别信用保险和保证保险来制定不同的工作流程来进行风险防控。笔者在查阅了近年来各地法院的相关判例后,发现各地法院的审理也存在较大的差别。下面以平安信保开展的平安易贷险为例谈谈笔者的认识。

一、承保前的调查

我们知道,在银行贷款需要提供抵押物,而平安信保开展的平安易贷险,主要是为了满足部分没有抵押物或抵押物不符合银行的要求而无法贷款的客户的需求而开展的。性质上讲就是银行把风险管理交由平安信保来控制,平安来验收客户资料,如果平安经过审核,确定申请人具有足够的偿还能力,则与客户签属保单,有了平安易贷险保单的客户,相当于有了平安做信用担保,可直接带上保单到合作银行贷款。

这样平安验收并审核客户资料的过程就类似于担保公司开展的保前调研。

而此阶段的法律审核对象,比照担保公司的相关规定,笔者认为以下三个方面比较重要。

第一、主体资格,正常情况下应该是有民事行为能力和权利能力的自然人或法人,当然也有例外,需要根据具体情况来分析。

第二、还款来源,笔者认为是保前调研最核心的问题,就是核实投保人是否有可靠的还款来源,当然还款来源是否可靠,这通常情况下是个商业判断问题,但也要对其合法性进行审查,这里的合法不仅包括来源渠道合法,还应包括落实方式的合法。

第三、信用记录,还款来源体现投保人的还款能力,而信用记录则关系到其还款意愿。仅有还款能力而没有还款意愿的,同样存在风险。这方面最重要的是要调查涉诉情况,例如被起诉、执行的情况;另外,承保人是否还存在其它拖欠货款、租金等违约记录也是重点关注的对象。

通常情况下,保险合同成立即生效,保险人开始承担保险责任。而具体到信用保险合同,笔者认为存在特殊之处,其生效除了要求具有一般保险合同生效要件之外,还须具备特殊生效要件,即确定被保险人特定买方的信用限额。

在总括性信用保险合同中,保险人签发保险单其实并不表明保险合同已经生效。因为信用保险合同承保的是被保险人的信用利益,只有被保险人与其债务人的信用交易金额得到保险人予以承保的允诺,被保险人享有信用利益数额和保险人的承保范围才能确定,被保险人应当支付的保险费也才能确定,所以被保险人为特定买方申请信用限额和保险人对该限额的审核批准对保险合同是否产生实际效力至关重要。通常,保险合同成立后,被保险人就保险合同承保范围内的信用交易,有为不同的买方申请信用限额之义务。

二、承保后的跟踪

保后跟踪,顾名思义,为保单生效后,保险公司对在保项目进行例行或者随机的检查,以便及时发现风险隐患并预先采取应对措施。另外,信用保证保险的保后跟踪与传统的保险业务存在较大的差别,需要根据实际情况,制定更加合理的流程,以便更好的防范风险的发生。

当然,这可能跟担保公司的业务一样,属于灵活性较大的技术性问题,很难给出固定的模式,但也一些共性的原则,比如要有明确的目标,保后跟踪在保后不同阶段有不同的目标,要根据目标的不同有侧重的开展工作;要有的放矢,要根据不同投保人的情况,事先做好计划,列出调查要点,并在跟踪检查有所重点的检查;要及时报告,无论是保后跟踪中发现的正面信息还是负面的信息,都应当根据制度,及时撰写并提交保后跟踪报告。

三、理赔后的追偿

在保险事故发生,保险公司依据保险合同的有关规定向银行理赔后,就会产生追偿问题。追偿的金额、期限等一般在保险合同中都有明确的规定,需严格执行保险合同。而追偿过程中证据的取得与固化于一般的民事诉讼应该并无差别,需要根据具体的情况进行全面的收集与研判,以期形成完整的有说服力的证据链条。但需要说明的一点是,证据的收集不能仅仅局限于保险事故发生后,而从承保前的调查阶段就已经开始了,我们提出某项诉讼请求需要完整的证据链来支持,而每单业务,从承保前的调查开始直到保险合同履行完毕,这个过程也是保险业务的流程,证据的收集应该贯穿于保险业务流程的始终!

另外,某些证据可能涉及商业秘密和个人隐私,以及其它某些确因客观原因不能自行收集的证据,对于以上的证据就需要及时申请法院调查取证。在实务中,申请人民法院调查收集证据需要重点注意以下几点:

其一、当事人申请人民法院调查收集证据的,在程序上应向法院提出书面申请。申请书应当载明被调查人的姓名或单位名称、住所地等基本情况,所要调查收集的证据的内容、需要由人民法院调查收集证据的原因及其要证明的事实等。

其二、当事人及其诉讼代理人申请人民法院调查收集证据,不得迟于举证期限届满前7日。

其三、提供必要的证据线索,而且该线索应与证据有实质的联系。另外,要缴纳人民法院调查收集证据所需要的必要费用。

人民法院对当事人及其诉讼代理人的申请不予准许的,应当向当事人或其诉讼代理人送达通知书。当事人及其诉讼代理人可以在收到通知书的次日起3日内向受理申请的人民法院书面申请复议一次。法院应当在收到复议申请之日起5日内作出答复。

当事人的申请被准许的,人民法院应当按照相关调查的规定对有关证据进行调查和收集。

仅记于2014年05月30日22时45分。

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