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对保险诈骗罪的几点认识  

2014-12-11 04:55:15|  分类: 社会杂谈(原创) |  标签: |举报 |字号 订阅

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保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的,违反保险法规,采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法,向保险公司骗取保险金,数额较大的行为。

下面结合传统刑法理论的构成要件学说,从客体、客观方面、主体、主观方面对保险诈骗罪进行简要分析。

一、犯罪客体:

关于保险诈骗罪所侵犯的客体,理论上存在不同的主张,主要有简单客体和复杂客体两种观点。简单客体认为保险诈骗罪侵犯的是单一客体,具体而言,有的学者主张保险补偿制度是保险诈骗罪的客体,有的主张是保险制度下的保险秩序、有的主张财产权。但现阶段复杂客体是通说,而复杂客体也有不同的认识。

结合保险诈骗罪的特性分析,笔者认为,保险诈骗罪侵犯的客体应该是国家的保险秩序和保险人的财产权。保险诈骗罪简单来说就是利用保险合同骗取保险金的行为,而保险合同是保险制度的重要组成部分,侵害保险合同关系的实质就是侵害保险制度。而从被侵害对象上看,保险诈骗行为人以非法占有保险金为目的,实施诈骗行为,其所针对的直接对象就是保险公司的财产所有权。

二、犯罪客观方面:

刑法第198条以列举的方式明确规定了保险诈骗的客观行为,具体包括以下五类:

1、投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的。“虚构保险标的”,是指投保人违背《保险法》规定的如实告知义务,虚构一个根本不存在的保险标的与保险人订立保险合同的行为,也包括行为人在签订保险合同时隐瞒保险标的的重要事实、情况或者超额保险或者以不合格的标的充作合格标的进行投保的行为。在实践中,投保人虚构保险标的骗取保险金的方式主要表现为以下几种:其一,虚构根本不存在的保险标的,与保险公司签订合同。其二,将不合格的标的称为合格的标的进行投保或者隐瞒真相进行投保,或指行为人对有关涉及保险标的的事实进行隐瞒,进行欺骗性的投保以骗取保险金。其三,将非法所得的财产虚构为合法所得的财产,或虚构他人财产为自己财产进行投保,这种行为实质上也是虚构保险标的的行为。其四,逾额投保即虚构保险标的价值的行为,其具体表现一般为故意增大保险标的的金额、恶意地超额投保,骗取大于保险标的价值数倍甚至数十倍的保险金。其五,重复保险也是虚构保险标的的变异形式。其六,损后投保、损后续保行为实行上也是将已经受损害的标的冒充未受损的标的,其实质一般也认为是虚构保险标的的行为。

2、投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度,骗取保险金。具体包括两种行为:第一,对发生的保险事故编造虚假的原因,骗取保险金。在保险事故发生后,引起事故发生的原因是确定保险合同双方当事人的责任,以及是否属于保险事故,是否予以理赔的一个重要依据。“编造虚假的原因”,就是保险标的因保险责任范围以外的原因发生事故,但投保人、被保险人或者受益人谎称是保险责任范围内的原因所致,向保险人骗取保险金。第二,夸大损失程度,骗取保险金。是指保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人故意夸大由于保险事故造成的保险标的的损失程度,从而骗取超过其应得赔付数额的保险金。

3、投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故,骗取保险金。在以保险事故的发生为支付保险金的保险合同中,保险事故的发生是保险人向投保人、被保险人或者受益人支付保险金的前提条件,如果没有发生约定的保险事故,就不必支付保险金。《保险法》第27条第1款规定:“被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险金。”因此,如果当事的骗保行为及时被发现,未骗到保险金,保险人可以根据保险法的相关规定,解除保险合同,并不退还保险费。如果当事人骗到了保险金,但数额不大,不构成犯罪的,可由公安机关给予相应的行政处罚。但是,如果数额较大,应依法追究其刑事责任。

4、投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金。该行为是指财产保险的投保人、被保险人,在保险合同的有效期内,故意人为地制造保险标的的出险保险事故,造成财产损失,骗取保险金的行为。

对于故意扩大保险事故骗取保险金的行为是否属于故意造成财产损失的保险事故,实务中存在不同看法。但笔者认为应该归入本款的法定行为方式之中。所谓故意扩大保险事故,是指保险损失已经发生或者仍在继续发生,但影响的范围有限,如果行为人积极施救,完全能够避免损失的扩大,但行为人为了多得保险赔偿而对之采取放任的态度,听任损失的发生与发展,甚至顺势增加一些加害行为,从而导致损失程度的扩大。

5、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金。人身保险是以人的生命安全以及健康为保险标的的保险。这类保险一般都以被保险人的死亡、伤害或者发生疾病为赔偿条件。因而,在实践中,有些投保人、受益人为了获取保险赔偿金,故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,获取保险金。这些行为自然都属于法定的保险诈骗罪行为方式之一。

但在实务中,也曾发生被保险人以自残或自杀的方式来骗取保险金的案件。对于此类案件,如果投保人与被保险人同为一人,在被保险人自杀未遂或自残的情况下,可以将这种情况解释为投保人故意造成被保险人伤残。但是,如果投保人与被保险人不是同一人,对自杀未遂或自残的被保险人不宜以保险诈骗罪定罪处罚。当然,如果被保险人自杀、自残后,投保人、受益人在明知且有能力救治的情况下,故意不对被保险人进行救治,导致被保险人死亡、伤残,并以此骗取保险金的,我们可以不追究被保险人的刑事责任,但对投保人或受益人则可以保险诈骗罪论处。

三、犯罪主体:

保险诈骗罪的主体是特殊主体,即只能由投保人、被保险人或者受益人构成。

具体来讲,保险诈骗罪的主体在该罪以不同的行为方式实施时会有所不同:

1、虚构保险标的骗取保险金行为的犯罪主体是投保人;

2、对发生的保险事故编造虚假原因或者夸大损失的程度骗取保险金行为的犯罪主体是投保人、被保险人或者受益人;

3、编造未曾发生的保险事故骗取保险金行为的犯罪主体是投保人和被保险人;

4、故意造成财产损失的保险事故骗取保险金行为的犯罪主体是投保人、被保险人;

5、故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病骗取保险金行为的犯罪主体是投保人、受益人。自然人和单位均可成为保险诈骗罪的犯罪主体。

其中,投保人是指与保险人订立保险合同,并按合同规定负有支付保险费义务的人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障,享有请求保险金的权利的人,投保人本身也可以是被保险人。受益人是指人身保险合同中投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人本身可以是受益人。

四、犯罪主观方面:

保险诈骗罪为金融诈骗罪之一种,而金融诈骗罪是从普通诈骗罪中分离出来的,虽然刑法第198条没有明文规定本罪主观上必须“以非法占有为目的”,但综合考虑,一般认为构成保险诈骗罪主观方面是故意,并以非法占有为目的。

五、保险诈骗罪的其它问题

1、保险诈骗罪的共犯问题

共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。构成共同犯罪,客观上必须有共同的犯罪行为,包括实行行为、组织行为、教唆行为、帮助行为。主观上必须具有共同的犯罪故意,包括实行故意、组织故意、教唆故意、帮助故意。

在实务中,保险诈骗罪的共同故意犯罪主要表现为以下三种形式:一是投保人、被保险人或者受益人之间共同故意诈骗保险金的,可以构成保险诈骗罪的共同犯罪;二是保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假证明文件,为他人诈骗保险金提供条件的,以保险诈骗罪的共犯论处;三是投保人、被保险人或者受益人与保险公司工作人员内外勾结,共同故意诈骗保险金的行为,在一定条件下可以构成保险诈骗罪的共同犯罪。

第一种共同犯罪是保险诈骗罪最为常见的共犯形式。对第二种形式的共犯必须强调保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人主观上的故意。刑法上讲的故意犯罪,是指行为人明知自己的行为会发生危害社会的结果,并且希望或放任这种结果的发生,因而构成犯罪的,应负刑事责任。实践中投保人、被保险人或者受益人为骗保往往向保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人行贿,但这并不能表明其完全清楚投保人、被保险人或者受益人是为了骗保而行贿。尽管在事实上接受了贿赂,但如果投保人、被保险人或者受益人并未告知其准备骗保,也无其他证据证明保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人知道投保人、被保险人或者受益人的骗保目的,那就不能认定保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人为他人诈骗提供条件。即使其在客观上出具了利于骗保的材料,也不能认定保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人构成保险诈骗罪的共犯。当然,他们的行为有可能构成公司、企业人员受贿罪或中介组织人员提供虚假证明文件罪。

另外,还有一个问题:保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人未与投保人、被保险人或者受益人相互勾结,只是偶然或意外得知投保人、被保险人或者受益人准备骗保后,出于各种原因(比如可能对保险公司有不满情绪等)而故意向投保人、被保险人或者受益人出具虚假的证明材料的,是否构成保险诈骗罪的共犯?这个问题不好回答,但笔者觉得这种可能性只具有理论上的探讨意义,在实践中很难提供证据加以证明。因为要证明保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人未与准备骗保的投保人、被保险人或者受益人通谋,却在知道投保人、被保险人或者受益人要骗保后暗中为其提供虚假证明材料帮助其骗保是非常困难的。

对第三种共同犯罪,理论与实务界均有较大争议。笔者认为,对于内外勾结的保险诈骗行为,除考虑实行犯的犯罪性质以外,还需要考虑在共同犯罪起主要、核心作用的行为人的罪名,以及法定刑的高低、轻重,来综合分析判断。具体可以分为以下两种情况来分析:第一,投保人、被保险人或者受益人为了骗保而与保险公司工作人员勾结的(其中投保人、被保险人或者受益人起核心作用,保险公司工作人员仅起帮助作用),首先在保险诈骗罪的范围内成立共犯;但由于保险公司工作人员另触犯了职务侵占罪或贪污罪,保险公司工作人员实际上构成保险诈骗罪(共犯)与贪污罪或职务侵占罪的法条竞合犯,应择一重罪处罚。即如果保险公司工作人员触犯职务侵占罪,由于保险诈骗罪的法定刑重于职务侵占罪的法定刑,故应对保险公司工作人员以保险诈骗罪的共犯论处;如果保险公司工作人员触犯贪污罪,由于贪污罪的法定刑重于保险诈骗罪的法定刑,故应对保险公司工作人员以贪污罪论处。第二,保险公司工作人员为了骗保而与投保人、被保险人、受益人相勾结的(保险公司工作人员起核心作用,投保人、被保险人或者受益人仅起帮助作用),首先是职务侵占罪或贪污罪的范围内成立共犯;但由于投保人、被保险人或者受益人另触犯了保险诈骗罪,投保人、被保险人或者受益人实际上构成贪污罪(共犯)或职务侵占罪(共犯)与保险诈骗罪的法条竞合犯,应择一重罪处罚。即如果保险公司工作人员触犯职务侵占罪,由于保险诈骗罪的法定刑重于职务侵占罪的法定刑,故应对投保人以保险诈骗罪的共犯论处;如果保险公司工作人员触犯贪污罪,由于贪污罪的法定刑重于保险诈骗罪的法定刑,故应对投保人以贪污罪论处。

2、保险诈骗罪的既遂与未遂问题

正确区分保险许骗罪的既遂与未遂问题具有重要意义,它直接影响着一些保险诈骗案件能否构成犯罪。对此问题,理论界过去曾有不同的认识,但根据刑法的相关规定,数额犯以已骗取较大数额的公私财物为既遂标准,保险诈骗罪也不例外。行为人主观上具有骗取较大数额财物的故意,客观上实施了骗取数额较大财物的行为,只是由于犯罪分子意志以外的原因而没有把财物骗到手,是诈骗未遂。最高人民检察院在《关于保险诈骗未遂能否按犯罪处理问题的答复》中指出,行为人已经着手实施保险诈骗行为,但由于其意志以外的原因未能获得保险赔偿的,是诈骗罪未遂,情节严重的,应当依法追究刑事责任。最高人民检察院以司法解释形式明确了保险诈骗存在犯罪未遂。对于司法解释中规定的“情节严重”,应当结合最高人民检察院、公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第48条的规定,个人进行保险诈骗,数额在一万元以上的;单位进行保险诈骗,数额在五万元以上的。应当依法追究刑事责任。

3、保险诈骗罪的罪数问题

刑法第198条第2款规定,犯保险诈骗罪,同时具有以下情形,构成其它犯罪的,依照数罪并罚的规定处罚:(1)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金的,除构成保险诈骗罪外,还可能构成放火罪、决水罪、投放危险物质罪、爆炸罪、故意毁坏公私财物罪等。(2)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金的,除构成保险诈骗罪外,还可能构成故意杀人罪、故意伤害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。

所谓数罪并罚,是指人民法院对一人所犯数罪,分别定罪量刑,然后依照刑法规定的原则决定应执行的刑罚。

实务中,有的犯罪嫌疑人为骗取保险金而实施伪造印章的行为,当伪造印章行为已经完成,而保险诈骗尚未完成时即被发现,应如何处罚?笔者认为,应以想像竞合犯,择一重处,具体来讲,保险诈骗罪与伪造印章的法定刑前者重于后者,应当以保险诈骗罪的预备行为来论处。

依据刑法第198条第3款规定,单位可以构成保险诈骗罪的主体,如果单位采取放火、故意毁坏财物、决水等方法故意骗取保险金,对单位能否实行数罪并罚?笔者没有查到相关规定,但根据罪刑法定原则,放火罪、决水罪、爆炸罪、故意毁坏公私财物罪等的犯罪主体是自然人,所以,遇到这种情况可以考虑这样处理:就保险诈骗罪而言,成立单位犯罪,对单位判处罚金,同时追究直接负责的主管人员和其它直接责任人员的刑事责任。就放火罪等而言,应追究直接负责的主管人员和其他直接责任人员的刑事责任。这样既实行了数罪并罚,又符合单位不能成为放火等罪主体的规定。

4、犯罪数额问题

保险诈骗罪是数额犯,而对犯罪数额的界定标准,也有不同的观点和看法,如犯罪交付数额、犯罪所得数额、犯罪指向数额等。所谓犯罪所得数额是指行为人实际骗得的保险金,即从保险金中扣除保险费后所剩数额,也即保险公司的实际损失额;所谓犯罪指向数额是指行为人在实施诈骗行为时所追求的目标数额。具体来讲,笔者认为,对于保险诈骗罪犯罪数额的认定,应以犯罪所得数额为标准较为恰当。当然,这是在犯罪既遂的情况下。如犯罪未遂,则可以犯罪的指向数额作为认定标准。

5、冒名骗赔行为的定性

实务中,也发生过冒名骗赔的行为。所谓冒名骗赔,是指行为人自己不参加投保或不全部参加投保,事故发后,冒用已参加投保的单位或个人的名义向保险公司骗赔的行为。对此行为如何定性,实务中也有不同的看法。但笔者认为,对冒名骗赔的行为,应根据以下原则处理;第一,行为部分投保,发生事故后,将未投保的部分计入投保的部分,骗取保险金的,应按保险诈骗罪论处。第二,行为人未投保借他人之名骗赔。如果行为人与投保人具有共同的犯罪故意,客观上实施了保险诈骗罪的实行行为,同时被冒名者具备保险诈骗罪的主体条件,被冒名者构成保险诈骗罪,冒名者则构成保险诈骗罪的共犯。如果被冒名者与冒名者没有共同的犯罪故意,被冒名者不知情的情况下,冒名者实行诈骗行为,但冒名者不符合保险诈骗罪的构成要件,不能以保险诈骗罪论处,则应按诈骗罪定罪处罚。

六、保险诈骗罪与相关罪的界限问题

1、保险诈骗罪与诈骗罪的界限

保险诈骗罪是从诈骗罪中分离出来的,既有诈骗罪的共性,又具有自己的个性。二者比较,有以下不同之处。(1)客体不同。诈骗罪以特定的财产作为诈骗对象,侵犯的是单一的财产所有权,是单一客体;而保险诈骗罪既侵犯了财产所有权,又扰乱了国家的保险秩序,是复杂客体。(2)客观方面不同。诈骗罪采取的是虚构事实、隐瞒真相的方法,使对方陷入错误地认识,而“自愿”把财物交给实施诈骗的行为人。而保险诈骗利用的是保险合同,采取的是特定的行为方法,其行为手段具有更强的隐瞒性。(3)主体不同。具有特定身份的人才可能构成保险诈骗罪,是特殊主体,自然人和单位均可构成。而诈骗罪的主体是一般主体,即达到一定刑事责任年龄,具有刑事责任能力的自然人均可构成,其主体只能是自然人,单位不能成为诈骗罪的主体。

2、保险诈骗罪与贪污罪、职务侵占罪的区别

保险诈骗罪与贪污罪、职务侵占罪相同之处在于贪污和职务侵占也使用欺骗的方法,并以非法占有为目的,都侵犯了财产所有权。但也存在重要区别:(1)客体不同。保险诈骗罪侵犯的客体是公共财产所有权和金融管理秩序,贪污罪侵犯的客体是公共财产的所有权以及国家机关职务活动的廉洁性;职务侵占罪侵犯的客体是公司、企业或者其他单位的公私财物所有权。(2)主体不同。保险诈骗罪的主体包括自然人和单位,是特殊主体;贪污罪的主体是国家工作人员;职务侵占罪的主体是公司、企业或其他单位的人员。(3)客观方面不同。贪污罪是利于职务上的便利;职务侵占罪是利用工作上的便利;而保险诈骗罪既不利用职务上的便利,也不利用工作上的便利。

3、保险诈骗罪与民事欺诈行为的区别

民事欺诈与保险诈骗罪在客观上都采用欺骗方法,主观上都是故意。但二者具有根本的区别:(1)主观方面不同。保险诈骗罪以无偿占有保险公司的财物为故意;民事欺诈则是通过双方履约来间接获取对方的利益。(2)客观方面不同。保险诈骗罪都是作为,而民事欺诈作为和不作为均可构成。(3)标准不同。保险诈骗罪有既遂与未遂之分;而民事欺诈不发生未遂问题。(4)法律后果不同。民事欺诈形成民事法律关系,行为人实施民事欺诈行为应承担民事责任。而实施保险诈骗的行为人只能承担刑事责任。

仅记于2014年06月08日23时00分。

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